Sa radionice Savjeta za regionalnu saradnju SEPA kreditni transfer, odgovori i komentari

Radionica je bila namijenjena pružaocima platnih usluga (i bankarskim i nebankarskim) iz šest zemalja koje pripadaju Zapadnom Balkanu (WB6) i ima za cilj podršku njihovoj pravnoj i tehničkoj spremnosti za SEPA integraciju „Teoretski, kreditna izloženost može da postoji za PSP-ove van EEP, ali prema Direktivi EU o konačnosti poravnanja, učesnici SEPA su zaštićeni. Praktični rizik je minimalan sa stabilnim korespondentskim bankama.

Centralne banke zemalja WB6 treba da razmotre pojednostavljenje regulatornog izvještavanja za SEPA tokove (npr. izjave o trgovinskom bilansu), budući da su zahtjevi poput „svrhe plaćanja“ često nepraktični u SEPA.

Kreditni transfer (CT) je plaćanje koje inicira platilac. Platilac šalje nalog za plaćanje svom pružaocu platnih usluga, pružalac platnih usluga prenosi sredstva pružaocu platnih usluga primaoca.

Pravila SCT šeme opisuju poslovna i operativna pravila, prakse, standarde i smjernice za obradu kreditnih transfera, kao i specifičnosti prilikom izvršavanja kreditnog transfera za nacionalna plaćanja. Pravila su glavni izvor definicija vezanih za pravila i obaveze Šeme, pružaju mjerodavne informacije o radu Šeme učesnicima i drugim zainteresovanim stranama i pružaju relevantne informacije za razvoj i operativnu implementaciju svim uključenim stranama kao što su učesnici, CSM i njihovi dobavljači.

U skladu s novim Zajedničkim regionalnim tržišnim akcionim planom (CRM 2.0), koji uključuje podršku za integraciju pružaoca platnih usluga (PSP) u SEPA i njene šeme, Savjet za regionalnu saradnju (RCC) organizovao je onlajn radionicu 22. i 23. maja 2025. godine.

Radionica je bila namijenjena pružaocima platnih usluga (i bankarskim i nebankarskim) iz šest zemalja koje pripadaju Zapadnom Balkanu (WB6) i ima za cilj podršku njihovoj pravnoj i tehničkoj spremnosti za SEPA integraciju.

Radionicu je vodio Kjeld Hereman, konsultant angažovan od strane RCC-a, a mi predstavljamo dio pitanja koji se odnose na sljedeće:

 

Obrada plaćanja SEPA kreditnim transferom

1. Koje su ključne komponente plana SEPA projekta za PSP iz zemalja Zapadnog Balkana?

Plan SEPA integracije treba da uključi:

1. CSM aranžmane: Identifikovati korespondentsku banku i formalizovati odnos kliringa i poravnanja (obično indirektno putem STEP2).
2. Tehničku integraciju: Mogućnost slanja/primanja PACS.008, PACS.002 (odbijanja) i PACS.004 (povračaji); idealno korišćenje izvornog ISO 20022 standarda.
3. Usklađenost: Pozabaviti se sprečavanjem prevara, sprečavanjem pranja novca i provjerom sankcija.
4. Kanale plaćanja: Ažurirajte onlajn/mobilne platforme po potrebi.
5. Strategiju testiranja: Sarađivati sa korespondentskom bankom u vezi povezivanja, formata i scenarija izuzetaka.
6. Komercijalnu strategiju: Definisati cijene za korisnike, naknade i usluge sa dodatom vrijednošću.
7. Pravne informacije: Pregledati ugovore, ažurirati uslove i politike usklađenosti.
8. Usaglašenost sa Šemom: Prijaviti se EPC -u i uskladiti datume spremnosti.

 

2. Da li PSP-ovi treba da automatizuju obradu izuzetaka?

• Preporučuje se automatizacija: o pacs.008 (instrukcije za plaćanje) o pacs.002 / PACS.004 (odbijanja/povraćaji)
• Ručno rukovanje je prihvatljivo za rijetke izuzetke poput opoziva ili upita zbog malih količina.

3. Da li PSP-ovi mogu da nastave sa korišćenjem MT940 za izvode?

Da, ali se ne preporučuje. MT940 nedostaju određena ISO 20022 polja (npr. End-to-End ID). Ponuda camt.053 (izvod od banke do klijenta) u XML formatu poboljšava korisničko iskustvo u preduzećima.

 

 

 

4. Da li postoji maksimalna vrijednost za SEPA kreditne transfere?

Da, tehnički limit šeme je 999.999.999,99 €. Međutim, banke često preusmjeravaju plaćanja velike vrijednosti (npr. >5 miliona €) putem RTGS-a radi boljeg datiranja vrijednosti i kontrole likvidnosti.

5. Ko odlučuje o tome kako se SEPA plaćanja usmjeravaju — banka ili klijent?

Ovo je ugovorno pitanje i pitanje korisničkog iskustva. Banke mogu da izaberu rute (npr. SEPA vs. RTGS) ili pustiti klijente da odluče putem kanala poput onlajn bankarstva. Izbor ruta treba da bude transparentan.

6. Ko odlučuje da li plaćanje treba da se izvrši putem SEPA ili SWIFT sistema?

Obično:

• Mali klijenti: PSP donosi odluku o usmjeravanju.
• Veliki klijenti: Ponuđen im je izbor između onlajn platformi ili slanja dokumenata.

Napomena: SEPA uključuje samo naknade za SHARE; opcije OUR/BEN nisu dozvoljene.

 

7. Kako PSP-ovi treba da testiraju spremnost za SEPA?

Sa vašom korespondentskom bankom, testirajte ovim redoslijedom:

1. Povezivanje (SWIFT FileAct, EBICS ili SFTP)
2. Osnovne poruke: pacs.008 → pacs.004 → pacs.002
3. Izuzeci: camt.056 (opoziv), camt.029 (odgovor), camt.028 („potjerivač“ (eng. chaser))
4. Usklađivanje: Po potrebi uskladite sa camt.053 ili MT940/950.
5. Koji su uobičajeni načini povezivanja s korespondentskim bankama?

• SWIFT FileAct: Najviše prihvaćen
• EBICS: Uobičajen u DACH regiji, omogućava siguran prenos finansijskih poruka preko javnog interneta.
• SFTP: Fleksibilan, ali vrlo varijabilan u implementaciji. Odaberite na osnovu onoga što vaš korespondent podržava i vaših IT mogućnosti.

9. Da li je SWIFT FileAct obavezan za razmjenu poruka?

Ne, ali se najčešće koristi. Alternative uključuju EBICS ili SFTP. Svaki ima kompromis u smislu sigurnosti, interoperabilnosti i troškova prelaska.

10. Da li vam je potreban novi Nostro račun za SEPA transakcije?

Ponekad. Ako vaša postojeća korespondentna banka obrađuje i SEPA i prekogranične tokove, možete ponovo koristiti svoj račun. Ako je novi, vjerovatno će vam biti potrebno da:

• prođete kroz proces dubinske provjere (npr. putem Wolfsbergovog upitnika)
• postavite Nostro Mirror račun
• implementirate alate i procese usklađivanja

11. Šta je s kreditnim rizikom pri korišćenju jednog računa za SEPA i SWIFT?

Teoretski, kreditna izloženost može da postoji za PSP-ove van EEP, ali prema Direktivi EU o konačnosti poravnanja, učesnici SEPA su zaštićeni. Praktični rizik je minimalan sa stabilnim korespondentskim bankama.

 

12. Da li PSP-ovi iz zemalja Zapadnog Balkana treba da implementiraju izvorni ISO 20022 u svoje osnovne sisteme?

Toplo preporučljivo. Izvorna integracija sa ISO 20022 osigurava:

• Kompatibilnost sa SEPA-om
• Pripremu za budućnost SWIFT migracije
• Lakšu automatizaciju i izvještavanje

Ako nije izvodljivo, koristite prevodioce, ali pazite na rizike skraćivanja podataka i probleme s gomilanjem.

13. Šta je bulking/debulking u SEPA obradi?

• Grupisanje: Sastavljanje više plaćanja u jednu pacs.008 poruku.
• Odvajanje: Izdvajanje pojedinačnih transakcija iz datoteke za masovno dodavanje.

14. Da li su klijenti obavezni da unose BIC kodove u SEPA transakcijama?

Ne. Klijenti obično daju samo IBAN. PSP-ovi moraju izvesti BIC koristeći alate za pretragu IBAN-a u BIC (npr. SWIFT Ref, Bankers Almanac ili API-ji).

Ako ste izvan EEP, možda će vam biti potrebno više polja (npr. adresa).

15. Da li postoje besplatne alternative za SWIFT-ov IBAN Plus za pretragu BIC-a?

Ne postoje potpuno besplatne opcije, ali dostupni su pristupačniji nezavisni dobavljači. Tačnost i učestalost ažuriranja variraju. Procijenite dobavljače na osnovu obima posla i IT kapaciteta.

16. Koliko dugo traje SEPA integracija?

To varira. Bankama EU je obično trebalo 12-24 mjeseca.

• S obzirom na to da su mogućnosti ISO 20022 već uspostavljene, PSP-ovima iz WB6 možda će trebati manje vremena.
• Počnite s uvođenjem u rad korespondentske banke, a zatim pređite na tehničko testiranje, izvještavanje i usklađenost.

17. Šta se klijentima dostavlja kao dokaz o SEPA plaćanju?

• 008 u stilu MT103 mogu se dijeliti, ali su tehnički zahtjevni.
• Neke banke nude PDF izvode za preuzimanje koji prikazuju transakciju zaduženja računa, uključujući podatke o korisniku: IBAN, iznos i datum.

18. Šta se dešava ako PSP-ovi testiraju korišćenje SEPA Pravilnika iz 2023. godine, ali ga primjenjuju prema Pravilniku iz 2025. godine?

Ako testiranje za pravilnik iz 2025. nije dostupno, pružaoci platnih usluga (PSP) mogu u početku da testiraju prema verziji iz 2023., posebno formate poruka. Međutim, konačno puštanje u rad mora biti u skladu s pravilnikom iz 2025.

• Neke korespondentske banke već nude testiranje za 2025. godinu.
• EBA Clearing će svoj testni interfejs učiniti dostupnim u julu 2025. godine.
• Alternativni alati za testiranje uključuju: XMLdation, Unifits i Trace Financial koji nude mogućnosti privatnog sandbox testiranja.

Usklađenost sa propisima o finansijskom kriminalu

19. Da li su PSP-ovi obavezni da provode SPNFT provjere dolaznih i odlaznih SEPA transakcija?

Da.

• Odlazni SCT-ovi: Provjera prije puštanja.
• Dolazni SCT-ovi: Provjera prije kreditiranja kupca, često prvo knjiženjem na privremeni/rezervni račun ako postoji pogodak.
• SEPA rokovi dozvoljavaju do D+3 za povraćaje, tako da SPNFT provjere moraju da budu blagovremene.

20. Kako se rizik od prevare upoređuje između SEPA sistema?

Izloženost prevari se povećava na sljedeći način:

• SCT (kreditni transfer) – nizak
• SDD (Direktno zaduženje) – umjereno
• SCT Inst (Trenutni kreditni transfer) – visok

SEPA instant plaćanja imaju stopu prevare 7 puta veću od standardnih SCT-ova.

21. Po čemu se SEPA tokovi razlikuju od tradicionalnih prekograničnih plaćanja u pogledu usklađenosti?

SEPA transakcije imaju:

• Manje podataka po transakciji (npr. u većini slučajeva nema koda svrhe)
• Visoko strukturisane poruke

Centralne banke zemalja WB6 treba da razmotre pojednostavljenje regulatornog izvještavanja za SEPA tokove (npr. izjave o trgovinskom bilansu), budući da su zahtjevi poput „svrhe plaćanja“ često nepraktični u SEPA.

 

Ko može djelovati kao NASO?

Obično ovu ulogu preuzima udruženje banaka ili tijelo tržišne infrastrukture. Međutim, posjedovanje NASO-a nije obavezno. Treba da provjerite sa svojim udruženjem banaka ili centralnom bankom da li vaša ekonomija ima NASO.

Šta je provjera prije dostavljanja aplikacije (zahtjeva)?

Neobavezujuća provjera vaših dokumenata. Ako postoji NASO, oni to obično vrše. EPC ne daje prioritet prethodnim zahtjevima ako ne postoji NASO.

Da li treba da obavijestimo SWIFT prije korišćenja FileAct-a?

Nije potrebna formalna registracija. Samo treba da budete sposobni za prenos podataka putem FileAct-a.

Šta se mora podijeliti s klijentima u uslovima i odredbama?

Zahtjevi se razlikuju u zavisnosti od jurisdikcije. Kao minimum, podijelite rokove za podnošenje zahtjeva, rokove za obradu i naknade. Konsultujte se s pravnim savjetnikom za usklađenost s lokalnim propisima.

Postoji li javna lista direktnih učesnika u EBA STEP2?

Da. Dostupno je na internet stranici EBA Clearing u odjeljku STEP2 usluge.

Kakav je uticaj neblagovremene obrade transakcija zbog SPNFT provjere?

Pravila o sprečavanju pranja novca imaju prednost. Privremena uplata (npr. na privremeni račun) je prihvatljiva, ali povraćaji se i dalje moraju izvršiti u roku iz pravilnika (npr. D+3).

Da li je obavezno usklađivanje IBAN imena?

Ne, to je opcionalno i varira od institucije do institucije. Mnogi to rade samo za transakcije velike vrijednosti (npr. iznad 10.000 EUR).